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Aktualisiert am 2026-05-08 · Autor: Mustafa Bilgic · Stand 2026

Dispokredit-Rechner 2026: Zinsen, Kosten, Alternativen

Berechnen Sie die Kosten Ihres Dispositionskredits 2026. Dispozinsen liegen 2026 bei 8-15 % p.a. (im Schnitt 10,5 %). Überziehungszinsen (bei Überschreitung des Dispolimits) bis 20 %. Vergleichen Sie mit Ratenkredit (4-8 %) oder Umschuldung. Wichtig: Dispokredit nur kurzfristig nutzen, sonst hohe Schuldfalle.

Hinweis: Diese Seite ist eine Modellrechnung und ersetzt keine Steuer-, Rechts-, Finanz- oder Behördenberatung. Verbindliche Auskünfte erteilen ausschließlich Finanzämter, Steuerberater nach § 3 StBerG, Rechtsanwälte oder ELSTER. Stand der Daten: 2026-05-08. Quellen: BMF, gesetze-im-internet.de, Statistisches Bundesamt, Deutsche Rentenversicherung, GKV-Spitzenverband.

Dispokredit-Rechner 2026

Dispozinsen werden quartalsweise abgebucht (typisch). Überziehungszinsen ab Limit-Überschreitung.

Dispokredit 2026 – Marktüberblick

Der Dispositionskredit (kurz: Dispo) ist die kostenintensivste Form der Geldaufnahme im Privatkundenbereich. Eingeräumter Dispokredit auf dem Girokonto erlaubt Überziehung bis zu einem festgelegten Limit (typisch 2-3 Nettogehälter).

Aktuelle Dispozinsen Mai 2026 (Auszug):

  • Sparkasse durchschnittlich: 11,8 %
  • Volksbank durchschnittlich: 12,1 %
  • Direktbanken: 8,0–10,5 %
  • Kostenlose Girokonten: oft 9,5–11,5 %
  • Premium-Girokonten: oft 6,5–8,5 %

Im Vergleich zu Ratenkrediten (4-8 % p.a. effektiv) ist Dispo etwa 2-3x teurer. Im Vergleich zu Hypothekenkrediten (3,5-4 %) etwa 3-4x teurer.

EU-Verbraucherkreditrichtlinie: Bei dauerhafter Inanspruchnahme über 75 % des Dispolimits über 6 Monate muss Bank Beratungsgespräch anbieten (§ 504a BGB seit 2016).

Überziehungszins (geduldete Überziehung)

Die geduldete Überziehung tritt ein, wenn Sie Ihren eingeräumten Dispokredit überschreiten. Beispiel: Dispolimit 3.000 €, Konto -3.500 € → 500 € Überziehung.

Konditionen:

  • Überziehungszinsen: 13–20 % p.a. (typisch 15-18 %)
  • Aufschlag auf Dispozins: meist 3-7 %
  • Pfändungsschutz: Bei Pfändungsschutzkonto (P-Konto) Schutz bis 1.500 €/Monat (2026)

Banken sind zur transparenten Ausweisung verpflichtet (§ 504 BGB). Berechnung erfolgt taggenau auf den überzogenen Betrag.

Wann lohnt sich Umschuldung?

Umschuldung in Ratenkredit lohnt sich fast immer bei dauerhaftem Dispo > 1 Monat:

SchuldhöheDispo 11 %Ratenkredit 5,5 %Ersparnis/Jahr
2.000 €220 €110 €110 €
5.000 €550 €275 €275 €
10.000 €1.100 €550 €550 €
20.000 €2.200 €1.100 €1.100 €

Schritt-für-Schritt Umschuldung

  1. Vergleichsplattformen (Verivox, Check24): aktuelle Ratenkredit-Konditionen prüfen
  2. Schufa-Score abrufen (kostenlos 1× pro Jahr nach DSGVO)
  3. 2-3 Angebote einholen
  4. Ratenkredit mit Auszahlung auf Girokonto beantragen
  5. Mit Ratenkreditsumme Dispo ausgleichen
  6. Tilgung Ratenkredit über 12-84 Monate

Alternativen zum Dispokredit

  • Ratenkredit: 4-8 % effektiv, feste Laufzeit, planbare Tilgung
  • Rahmenkredit: 5-9 %, flexibler als Ratenkredit, aber meist teurer
  • Kreditkartenkredit: 12-20 %, ähnlich teuer wie Dispo
  • Privatkredit (P2P): 3-15 % je nach Bonität (z.B. Auxmoney, Bondora)
  • Familiendarlehen: zinslos oder geringe Zinsen, aber soziale Risiken
  • Bürgergeld / Schuldnerberatung: bei dauerhafter Überschuldung

Beispielrechnungen

Beispiel 1: 2.000 € Dispo bei 11,5 % über 90 Tage. Zinsen: 2.000 × 0,115 × 90/365 = 56,71 €. Quartalsweise Abbuchung.
Beispiel 2: 5.000 € Dispo dauerhaft über 1 Jahr bei 12 %. Zinsen 600 €. Bei Umschuldung in Ratenkredit 5,5 %, 24 ML Rate ca. 220 €/ML, Zinskosten ca. 290 €. Ersparnis 310 €.
Beispiel 3: Überziehung 1.000 € über 30 Tage bei 17,5 %. Überziehungszinsen 1.000 × 0,175 × 30/365 = 14,38 €. Pro Jahr: 175 €.
Beispiel 4: Bezahlsystem-Vergleich für Notausgabe 1.000 €. Dispo 11 %: 9 €/Monat. Kreditkarte 18 %: 15 €/Monat. Ratenkredit 6 %, 12 ML: 87 €/ML, Zinskosten total 33 €. Beste Option: Ratenkredit (33 € statt 108 € Dispo p.a.).
Beispiel 5: Dauerhafte Schuldfalle 8.000 € Dispo, 12 % Zinsen. Monatszins 80 €. Bei nur Mindestzahlung 100 €/Monat → effektive Tilgung 20 €/Monat → 33 Jahre Rückzahlung mit ca. 25.000 € Gesamtaufwand. Umschuldung 5 % über 60 ML = Rate 151 €, Zinsen 1.060 €, Gesamt 9.060 €.

Häufige Fragen

Wie hoch ist Dispozins 2026?

Durchschnitt 10,5 %, Spanne 8-15 %. Direktbanken günstiger als Filialbanken.

Was ist Überziehungszins?

Aufschlag auf Dispo (typ. +3-7 %), wenn Limit überschritten. Gesamt 13-20 %.

Wann sollte ich umschulden?

Bei dauerhafter Dispo-Inanspruchnahme über 1-2 Monate. Ratenkredit meist 50 % günstiger.

Wie hoch ist mein Dispolimit?

Typisch 2-3 Nettogehälter. Wird von Bank festgelegt (Schufa-Score, Einkommen, Beruf).

Kann Bank Dispolimit ändern?

Ja, jederzeit mit angemessener Frist (typ. 6 Wochen). Bei Bonitätsverschlechterung sofort möglich.

Was passiert bei P-Konto?

Pfändungsschutzkonto schützt 1.500 €/Monat (2026) vor Pfändung. Dispo wird oft eingeschränkt.

Schufa-Eintrag durch Dispo?

Reine Inanspruchnahme: nein. Erst bei Mahnung, Kündigung oder Insolvenz.

Dispo vs. Kreditkarte?

Beide teuer (10-20 %). Kreditkarte oft mit zinsfreier Frist (28-50 Tage). Dispo flexibler in Höhe.

Quellen

Autor

Autor: Mustafa Bilgic, Adıyaman, Türkei. Stand . NICHT als Steuerberatung – verbindliche Auskünfte erteilt nur das Finanzamt oder ein Steuerberater nach § 3 StBerG.