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Aktualisiert am 2026-05-08 · Autor: Mustafa Bilgic · Stand 2026

Festgeld-Rechner 2026: Zinsen, Laufzeiten, Steuer-Netto

Berechnen Sie Festgeld-Zinsen 2026 für Laufzeiten 6 Monate bis 10 Jahre. Top-Banken zahlen 2026 zwischen 3,2 und 3,8 % p.a. (Stand: Mai 2026, EZB-Leitzins 2,75 %). Festgeld bietet höhere Zinsen als Tagesgeld bei garantierter Laufzeit. Einlagensicherung 100.000 € EU-weit. Inkl. Berechnung der Abgeltungsteuer (25 %) und Sparer-Pauschbetrag.

Hinweis: Diese Seite ist eine Modellrechnung und ersetzt keine Steuer-, Rechts-, Finanz- oder Behördenberatung. Verbindliche Auskünfte erteilen ausschließlich Finanzämter, Steuerberater nach § 3 StBerG, Rechtsanwälte oder ELSTER. Stand der Daten: 2026-05-08. Quellen: BMF, gesetze-im-internet.de, Statistisches Bundesamt, Deutsche Rentenversicherung, GKV-Spitzenverband.

Festgeld-Rechner 2026

Berücksichtigt Sparer-Pauschbetrag und Abgeltungsteuer 25 % + Soli 5,5 %.

Festgeld 2026 – Marktüberblick

Festgeld (Termineinlage, Termingeld) ist eine zinstragende Bankeinlage mit fester Laufzeit. Während der Laufzeit ist das Kapital nicht verfügbar (Ausnahme: Vorzeitige Auflösung mit Vorschusszinsen-Strafe).

EZB-Leitzins-Entwicklung 2024-2026:

  • Sept 2023: Leitzins 4,5 % (Höchststand)
  • 2024-2025: schrittweise Senkung auf 3,0 %
  • April 2026: 2,75 % (aktuell, Stand Mai 2026)

Folge: Festgeldzinsen sind 2026 leicht rückläufig im Vergleich zu 2024 (Spitze 4,2 %). Top-Konditionen liegen aktuell:

  • 6 Monate: 2,8–3,2 %
  • 1 Jahr: 3,0–3,5 %
  • 2 Jahre: 3,2–3,7 %
  • 5 Jahre: 3,3–3,8 %
  • 10 Jahre: 3,2–3,7 % (Zinskurve flach/invers)

Vorteile und Nachteile Festgeld

Vorteile

  • Garantierte Zinsen: kein Zinsänderungsrisiko während Laufzeit
  • Höhere Zinsen als Tagesgeld (typisch +0,3–0,8 %)
  • Einlagensicherung: 100.000 € pro Bank, EU-weit
  • Planbarkeit: feste Endsumme
  • Kein Kursrisiko: Nominalwert bleibt erhalten

Nachteile

  • Keine Verfügbarkeit während Laufzeit (vorzeitige Auflösung mit Strafzinsen)
  • Inflationsrisiko: Realzins kann negativ werden (2026 Inflation 2,2 % vs. Festgeld 3,5 % → real ca. +1,3 %)
  • Kein automatisches Wachstum bei steigenden Zinsen während Laufzeit
  • Steuern: jährliche Zinsbesteuerung auch bei mehrjähriger Laufzeit

Zinseszins bei Festgeld

Wichtig: Bei jährlicher Zinszahlung auf Verrechnungskonto profitiert man nicht automatisch vom Zinseszinseffekt – Zinsen werden ausgezahlt, nicht thesauriert.

Manche Banken bieten thesaurierendes Festgeld oder Wachstumssparen: Zinsen werden auf das Festgeldkonto gutgeschrieben und mitverzinst.

Beispielvergleich 20.000 € über 5 Jahre bei 3,5 %:

  • Mit Zinseszins (thesaurierend): 20.000 × 1,035^5 = 23.756 € (3.756 € Zinsen)
  • Ohne Zinseszins (Auszahlung): 20.000 + 5×700 = 23.500 € (3.500 € Zinsen)

Zinseszinsvorteil: 256 € (ca. 7 % Mehrertrag).

Steuerliche Behandlung

Zinsen aus Festgeld sind nach § 20 Abs. 1 Nr. 7 EStG Einkünfte aus Kapitalvermögen. Es gilt:

  • Abgeltungsteuer: 25 % KESt
  • Soli: 5,5 % auf KESt = 1,375 % effektiv
  • Kirchensteuer: 8 % (BY/BW) oder 9 % auf KESt = 2-2,25 % effektiv
  • Gesamt: 26,375 % (ohne Kirche) bis 27,99 % (mit 9 % Kirche)

Sparer-Pauschbetrag 1.000 € (Single) / 2.000 € (Splitting) gilt für ALLE Kapitalerträge (Zinsen + Dividenden + Kursgewinne).

Wichtig bei mehrjährigem Festgeld: Zinsen werden im Jahr der Zuflusszeit versteuert (§ 11 EStG). Bei jährlicher Auszahlung also pro rata. Bei thesaurierendem Festgeld erst bei Endauszahlung (manche Konstellationen).

Beispielrechnungen 2026

Beispiel 1: 20.000 € Festgeld 1 Jahr, 3,3 %, Single. Zinsen 660 €. Pauschbetrag 1.000 € → 0 € steuerpflichtig. Netto = 660 €.
Beispiel 2: 50.000 € Festgeld 2 Jahre, 3,5 %, Single, thesaurierend. Endkapital 50.000 × 1,035^2 = 53.561 €. Zinsen 3.561 €. Davon 1.000 € Pauschbetrag, 2.561 € steuerpflichtig → 676 € Steuer. Netto-Rendite ca. 2,89 % p.a.
Beispiel 3: 100.000 € Festgeld 5 Jahre, 3,8 %, Splitting. Bei Auszahlung jährlich: 5 × 3.800 = 19.000 € Zinsen. Pro Jahr: 2.000 € Pauschbetrag → 1.800 € steuerpflichtig → 475 €/Jahr Steuer. Total 2.375 €. Netto-Rendite 3,33 % p.a.
Beispiel 4: Vorzeitige Auflösung. 30.000 € Festgeld 5 Jahre, 3,5 %. Auflösung nach 2 Jahren. Bank: Zinsen reduziert auf "Tagesgeldsatz" (z.B. 1 %) + Vorschusszins-Strafe 0,25 %. Effektivzins ca. 0,75 %. Statt erwarteter 5.250 € nur ca. 450 €.
Beispiel 5: Festgeld-Treppe (Stiegen-Strategie). 20.000 € verteilen: 4× 5.000 € auf 1, 2, 3, 4 Jahre. Jährlich wird ein Festgeld fällig, Mittelwert höhere Verzinsung als reines 1-Jahres-Festgeld, mehr Liquidität als 4-Jahres-Festgeld.

Häufige Fragen

Was ist Festgeld?

Termineinlage mit fester Laufzeit (6 Monate – 10 Jahre) und garantiertem Zinssatz. Während Laufzeit nicht verfügbar.

Wie hoch ist Festgeldzins 2026?

Top-Konditionen: 3,2–3,8 % p.a. EZB-Leitzins 2,75 % (Mai 2026). Direktbanken meist höhere Zinsen als Filialbanken.

Kann ich Festgeld vorzeitig auflösen?

Ja, aber mit Vorschusszinsen-Strafe. Effektivzins reduziert sich oft auf Tagesgeld-Niveau.

Ist Festgeld sicher?

Ja, bis 100.000 € pro Bank durch EU-Einlagensicherung. Bei deutschen Banken oft zusätzlich freiwillige Sicherung.

Wie viel Steuer fällt an?

25 % KESt + 5,5 % Soli + ggf. 8/9 % KiSt = 26,375 % bis 27,99 %. Sparer-Pauschbetrag 1.000 €/2.000 € steuerfrei.

Festgeld vs. Tagesgeld?

Festgeld höher verzinst (+0,3–0,8 %), aber gebunden. Tagesgeld täglich verfügbar.

Was ist Festgeld-Treppe?

Verteilung auf mehrere Laufzeiten (1, 2, 3, 4 Jahre). Jährlich wird ein Anteil fällig → Liquidität + Durchschnittsrendite.

Ausländische Festgelder höhere Zinsen?

Möglich, aber Risiko: Andere Einlagensicherung (manchmal nur 100k EU, manchmal mehr). Wechselkurs-Risiko bei Fremdwährung.

Quellen

Autor

Autor: Mustafa Bilgic, Adıyaman, Türkei. Stand . NICHT als Steuerberatung – verbindliche Auskünfte erteilt nur das Finanzamt oder ein Steuerberater nach § 3 StBerG.